承保
保险术语
承保是保险经营的重要环节,是指保险人对被保险人的选择,即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。
简介
对于“保险业受两轮驱动:一个承保业务,一个是投资业务”的说法,张嘉麟持有不同的看法:“这两个业务不是并列的关系。承保业务是基础,投资业务不过是增加收入而已,所以,资金运用应讲究稳健原则。”
2007年,一些中资保险公司出现偿付能力不足的现象,就与过分强调保险资金运用有关,中国保监会坚决勒令其进行整改。
“不管你的投资收益如何,你的承保业务不应该受到影响。”张嘉麟是一个保险“山派”理论的忠实捍卫者,他非常坦率地说:“承保业务才是保险业真正所经营的本,如果一味地强调资金运用,那应该去从事信托投资,而不是经营保险业。”
“保险业是一个特性很强的行业,保险业不可改变也不可怀疑的一点,就是本业经营的重要性。”只有充分认识这一观点,企业才会真正下力气去控制承保业务的质量,从而才能有效地控制承保风险,保证盈利。“因为承保所收的资金最终都是要用来支付赔款,或是用于未来支付。所以,本行业的重要性就在此。”
基本步骤
保险公司在进行承保时,应做好以下几方面工作:
(1)应当由承保部门制订与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。
(2)承保部门在决定是否接受投保时要对投保人作出评价。
(3)承保部门在对有关信息进行评估后,要作出承保决策。
(4)承保部门还有一个重要职能就是承保管理。
家用电器承保
保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失,本公司负责赔偿:
(一)火灾、爆炸;
(二)空中运行物体坠落、外界物体倒塌;
(三)台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
保险财产由于下列原因造成的损失,本公司不负赔偿责任:
(一)地震、海啸;
(二)战争、军事行为、敌对行为、恐怖活动、暴动、罢工、没收、征用
(三)核反应、核辐射、放射性污染;
(四)被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为;
(五)家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁;
(六)保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;
(七)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉,建筑物出现裂缝、倒塌的损失;
(八)置放于阳台或露天的财产,或用芦席、稻草油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚,由于暴风、暴雨所造成的损失;
(九)其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。
以上为房屋承保范围介绍,保险责任请以《家庭财产保险条款》为准。
房屋承保
房屋(包括房屋交付使用时已存在的室内附属设备,如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等);
保险房屋必须是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋
保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失,本公司负责赔偿:
(一)火灾、爆炸;
(二)空中运行物体坠落、外界物体倒塌;
(三)台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩冰凌泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
保险财产由于下列原因造成的损失,本公司不负赔偿责任:
(一)地震、海啸;
(二)战争、军事行为、敌对行为、恐怖活动、暴动、罢工、没收、征用;
(三)核反应、核辐射、放射性污染;
(四)被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为;
(五)保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;
(六)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉,建筑物出现裂缝、倒塌的损失;
(七)其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。
以上为房屋承保范围介绍,保险责任请以《家庭财产保险条款》为准。
承保亏损
2006年年报显示,中国平安2006年承保亏损增长203%,远超主营业务收入21.3%的增速。中国人寿2006年承保业务亏损138亿元,同比增长71%。
由于中国平安、中国人寿两家公司都在A股上市,年报信息披露的要求与此前香港联交所的要求有所不同。“按A股披露规定,保险公司的承保利润与投资利润要分开披露。因此单独看承保利润的数字,就会显现出‘债台高筑’的情况。”保险分析人士朱俊生说。
一般而言,对保险公司承保利润(或亏损)有影响的主要因素有保费收入保险给付营业费用、准备金变化等四个方面。“保险公司首年新业务基本都是亏损的,所以新业务的快速增长可能会带来承保亏损的增加。而有效业务规模的不断扩大,会导致准备金增加幅度不断加大,这也会导致承保亏损不断增加。”中国平安精算部有关人士表示,“各公司形成承保亏损的原因基本类同,但因各公司业务结构不同、业务规模不同、费用发生模式不同,不同年度造成承保亏损的增加的幅度可能不同。”
“承保利润亏损是寿险经营的普遍现象。中国平安、中国人寿承保亏损原因稍有不同。前者是因为准备金增加幅度(36.7%)超过了保险业务收入的增加幅度(17.8%),而后者主要受部分保单满期给付较为集中的影响,2006年长期险给付增长了82亿元。”东方证券保险分析师王小罡分析,“重要的原因可能是保险公司都不希望自己的利润有过高的波动。平安、国寿今年的日子都比较好过,所以加大了准备金提取,有可能是弥补前两年准备金提取不足,也有可能提前提取以后几年的准备金。这样有利于利润平滑。”
“保险业务支出增加也是造成承保亏损增加的原因之一。”前述中国平安精算部人士回答,“随着公司寿险业务规模的增长,保险业务支出有所增长。2006年为296.91亿元,比2005年提高21.6%。赔款支出比去年增长15.2%,主要是短期意外及健康险产品赔款支出增长。另外,分红产品退保支出增长。在业务变动的同时,手续费及佣金支出业发生了相应变动。而营业费用的增长主要是由于保费收入增长及业务规模扩大所致。”
参考资料
最新修订时间:2024-05-14 17:55
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概述
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