相互宝
蚂蚁集团推出的大病互助计划
相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划。根据“一人生病,众人分摊”的理念,符合条件的成员加入后,如遭遇重大疾病(99种大病+恶性肿瘤+特定罕见病),可申请获得30万元或者10万元的互助金,费用由所有成员分摊,共担大病风险。参与互助计划的成员,如果要申请互助金,需提交相关资料(包括身份证件、疾病诊断书等),经过平台调查审核后进行案件公示,通过后,互助计划所有成员共同分摊互助金。
基本宗旨
“帮助他人,守护自己;一人生病,大家出钱”
互助模式
相互宝采用的是“一人生病,大家出钱”的互助模式。通俗来讲,网络互助相当于建了一个大的用户群,集众人力量,帮助患病成员渡过难关。加入成员如遭遇大病,其他人平均分摊所需的医疗花费,同样地,自己遭遇大病也可以得到相应的互助金。
网络互助没有中间代理商和销售环节,加上风控能力、较低的管理费比例,因而能以较低的成本运转。相互宝已经成为全球最大互助保障平台。
主要特点
1、互助、普惠、低门槛。
相互宝是给自己或家人都可加入的一份大病保障服务,与社保、医保不冲突,可叠加使用。无需发票报销,初次确诊即可一次性申领互助金。
低门槛:先享保障后分摊,可添加家人
高额度:最高30万互助金保障
大家担:一人生病,众人分摊
覆盖全:大病互助计划保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病
2、公开、透明、安全
相互宝互助四大准则:为了保证计划的安全、稳定、可持续运行,相互宝设置了实名制、无资金池、全程风控、公开透明四大互助原则。
实名制度:互助平台应该用技术和规则保证身份真实、救助真实,真实应该成为互助平台的生命线。
无资金池:救助发生前,任何资金沉淀都应被警惕、杜绝。
全程风控:从准入、调查到公示全流程风控,用技术消灭欺诈,用规则激发善意。
公开透明:互助平台应坚持规则透明、过程透明、结果透明,自觉接受公众和行业监督。
产品机制
相互宝机制介绍:专业、严格的准入、调查、公示机制
1、准入机制:为了保证计划的健康、长远运行,相互宝设置了《健康要求》、《成员规则》、《互助计划条款》等规则。成员重疾时能不能获得互助金,只有一个标准:是否符合互助规则。只要符合计划规则,相互宝都会救助,一个都不会少。而如果不符合计划规则,就无法获得互助金。
2、调查机制:每一个互助案件,都会由专业的调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医纪录,确保用户符合相互宝《健康要求》和互助条件。
3、公示机制:调查完成后,相互宝会对互助案件进行复审、终审。每月7日、21日,相互宝会公示案件接受社会监督和举报。
准入、调查、审核和公示制度,保证相互宝每个案件都符合互助规则,让每一分互助金都帮到真正需要帮助的人。
互助分类
相互宝先后推出三种互助计划,即“大病互助计划”、“老年防癌计划”、“慢性病人群防癌计划”,用户可根据自己的年龄、健康状况,选择更适合的计划加入,获取相应保障。
相互宝大病互助计划
30天-59周岁可加入,最高可获得30万元互助金,保障范围是99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病。成员加入需符合健康告知。
相互宝老年防癌计划
60-70周岁可加入,重点保障各类高发癌症,相对相互宝大病互助计划,加入时的健康要求更宽松,三高和心血管疾病患者都有机会加入。
相互宝慢性病人群防癌计划
30天-59周岁可加入,专为慢性病人群提供,重点保障各类高发癌症,三高、糖尿病、肾炎等八大类慢性病人群均可加入。
发展历程
2018年10月16日,支付宝相互保正式上线。
2018年11月27日,拥有2000多万用户的“相互保”升级为“相互宝”,从保险转变为网络互助平台,已加入原相互保的用户保障权益保持不变,“相互宝”管理费从10%降至8%,新“相互宝”不再由信美人寿相互保险社承保,而是由蚂蚁集团独立运营。
2019年2月28日,相互宝上线了“赔审团”机制,相互宝的成员通过考试就可以成为赔审员,在相互宝上出现有争议的互助案件就会进入赔审团审议程序,由赔审团决定是否要给予互助金。赔审团机制进一步加强了相互宝的平等开放和公正透明。
2019年5月8日,继大病互助计划“相互宝”之后。支付宝又上线“老年防癌互助计划”,专门针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上恶性肿瘤,可申请最高10万的互助金。
2019年8月9日,相互宝成员数已经超过了8000万人,成为全球最大的互助保障平台。2019年5月8日,继大病互助计划“相互宝”之后,
2019年11月27日,全国已有超1亿人加入了支付宝上的大病互助计划“相互宝” 。 相互宝的公开数据显示,这一亿人在获得保障的同时,累计救助了1万多名身患重病的成员,其中近一半是80后和90后。
2020年3月2日,支付宝大病互助计划相互宝宣布上线“爱心接力”功能,让赔审失败或互助金仍不够支撑医疗费的申请人,可以多一种获得帮助的途径。该功能于2020年4月28日升级更名为“相互帮”,该功能于2020年4月28日升级更名为“相互帮”。
2020年5月13日,为让全国3亿慢性病人群获得保障,相互宝发布独立的“慢病互助计划”。三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个新计划中进行互助,获得防癌保障。根据年龄,39周岁以内用户的保障额度为30万,40-59周岁用户为10万。
2021年12月28日,“相互宝”公告称,自2022年1月28日24时起停止运行。自公告之日起,现有相互宝成员不再参与互助分摊,原定当日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金,全部由相互宝平台承担。
2022年1月21日,相互宝公示了关停前最后一期互助信息,本期共救助了3959名成员,耗资5.8亿元。自去年12月28日宣布即将关停后,相互宝已经承担救助金超过17亿元。
服务功能
陪审团
2019年2月28日,“相互宝”上线了赔审团机制,成员通过考试才可以成为赔审员。有争议的互助案件会进入赔审团审议程序,由赔审团决定是否要给予互助金。
常见问题
相互宝收取8%管理费
为了维持互助计划的运营,相互宝收取8%管理费,用于案件调查、产品运营、技术等工作。
相互宝的理赔标准
作为一个互助计划,相互宝有完整、规范、公开的成员规则,所有用户在加入相互宝时都需要遵守计划规则。相互宝的救助完全根据成员规则这一标准来进行,确保对所有成员的公正公平。对于符合互助规则的成员,相互宝都会予以救助。而不符合加入规则的用户,则无法获得互助金。
因此,在加入相互宝前,应该仔细阅读相互宝的《健康要求》、成员规则等内容,确保自己符合加入条件。
相互宝的分摊金变化
2020年以来,相互宝(老年防癌互助计划除外)单期分摊金价格稳定在三四元左右。相互宝的分摊金上涨,主要因为救助人数在增加。而救助人数的变化,主要受两个因素的影响:首先,相互宝的总人数在增加,1年时间从0到1亿,患病成员人数也会相应增加。其次,用户加入相互宝后有3个月的等待期。等待期内患上重疾是不符合救助规则的,所以前期的救助人数会相对较少。等待期过后,患上重疾并且符合救助规则的成员数会变多。
最后,随着成员总数的增加,大数法则开始发挥作用,相互宝成员的重疾发生率会开始接近社会平均水平,并且慢慢趋于稳定。2020年7月,相互宝单期救助人数大约为3000人。由于相互宝成员结构更年轻,相互宝的重疾发病率仍低于社会平均水平。
服务优化
1、每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。
2、管理费将从原来的10%下降到8%。
3、如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,会继续为用户提供一年的大病保障。
主要作用
相互宝使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障,一定程度上缓解和防范了该部分人群因病致贫、因病致穷的现象。
社会评论
相互宝”1分钟“圈粉”200人:不是保险 随时可被终止
在其互助计划中,含有终止机制条款:出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续;我们停止相互宝服务——以上任一情形,蚂蚁金服都有权终止“相互宝”。尤其是第二条,这是一个随时都能被终止的互助计划。
“保险和互助计划,完全是不一样的性质。”业务规模排名前三的国内某互联网保险公司商务部负责人说,“加入互助计划的部分人,是有保障意识的,但却不想为了一个不确定能得到消费回报的产品而多花钱。可他们没有意识到,相互宝的保障其实是远远不够的,我们更多建议是将它作为保险保障的补充。”
经营风险
非持牌经营
央视网消息:银保监会打击非法金融活动局近日表示,相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险,未来需纳入监管。
2020年9月,银保监会(中国银行保险监督管理委员会)打击非法金融活动局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》理论研究称,相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
对此,相互宝回应称,上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则,确保互助社区的平稳、健康、可持续运行。相互宝期待在监管指导下,推动行业健康发展。
监管叫停
2023年7月7日证监会官网消息,近期,针对蚂蚁集团及旗下机构过往年度在公司治理、金融消费者保护、参与银行保险机构业务活动、从事支付结算业务、履行反洗钱义务和开展基金销售业务等方面存在的违法违规行为,金融管理部门依据《中国人民银行法》《反洗钱法》《银行业监督管理法》《保险法》《证券投资基金法》《消费者权益保护法》等,对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款(含没收违法所得)71.23亿元。要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务,并依法补偿消费者利益。
最新修订时间:2024-05-06 15:40
目录
概述
基本宗旨
互助模式
主要特点
参考资料