以货币为标准进行的借贷活动，即贷者把一定数额的货币贷给借者，借者到期用货币归还本金，并用货币支付利息。货币借贷更灵活，是现代经济生活中的主要借贷形式。

货币的借贷活动是货币的派生功能，此时该货币执行的就不再是单纯的货币的功能，而是资本的职能。当事双方之间体现的是一种债权、债务关系。在借贷活动中，借出货币的一方为债权人，借出货币称为授信，借入货币的一方为债务人，借入货币称为受信。借贷是货币使用权的暂时让渡，并且是一种以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。归还性和有偿性是借贷活动的基本特征。信用常被用作借贷的同义词使用。

从文契看清代福建民间借贷关系 明清时期，福建民间的借贷手续较为简便灵活。一般说来，只要借贷人向债权者出具借条，即可借到所需的粮食或货币，不需保人。当然，有时借贷人要用某种物品如田地、房屋、山林或家畜作担保，称为“胎借”。这些借贷活动从一个侧面反映了其时福建社会经济状况。

清代福建民间借贷活动的特点及利率

第一 借贷活动以谷物借贷为主

逐步转向货币借贷为主。就“选辑”所辑的从康熙四十三年(公元1704年)至乾隆十二年(公元1747年)共33件借贷文书中，谷物借贷23件，约占70%；货币借贷10件，约占30%。从乾隆十七年至道光三十年(公元1850年)，共131件借贷文书，其中谷物借贷仅24件，约占18%；货币借贷107件，约占82%。货币借贷比率的增加，反映了社会上商品货币经济有所发展。当然，对其发展程度的估计，要恰如其分。从借贷时所立文契可以看出，不少农民借的虽是货币，但还贷时仍然是用谷物。也就是说，他们需要借贷货币以作种种支付，但货币来之不易，只能以农田收获物偿还债主。他们与市场联系还是相当薄弱的。

第二 民间借贷以小额短期借贷为主

从康熙四十三年至道光三十年的谷物借贷47件契约中，300斤以下的有23件，最少仅借60斤，占49%；301斤至800斤有13件，约占27.7%；801斤至1200斤有9件，约19.1%；1201斤至2000斤的仅1件，最多的另一件谷物借贷是2650斤，约占2.1%。就这一时期货币借贷文契而论，白银借贷的共7件，5两以下的有3件，最少的仅0.35两；此外5两、8两、10两各1件，最大的一笔借贷是白银56.7两、番银70圆。以铜钱借贷契共106件，其中1000文及1000文以下借贷契23件，约占21.7%；1001文至2000文借贷契共19件，约占17.9%；2001至3000文借贷契共16件，约占16%；3001至4000文借贷契共14件，约占13%；4001文至5000文借贷契共5件，约占4.7%；5001文至10000文借贷契共13件，约占12.3%；10000文以上借贷契16件，约占15%。也就是说，一半以上的借贷是3000文以下的，最少仅借400文钱。其他以番银借贷契共4件，多的10圆，少的仅2圆。小额借贷占绝大多数，说明借贷者基本上是穷苦的农民。他们的借期一般都很短，通常是年末或年初借贷，晚秋初冬收成时还贷。

第三 小额短期借贷频繁

说明了清代福建农村小农贫困化程度加深。小农借贷的目的不外如下几种：(一)以借贷渡日。不少借贷契上明确写着因“无谷食用”、“乏谷食用”向债权人借贷，如康熙四十二年十二月初九日侯官县徐君亮借贷契：立借约人徐君亮，今因无谷应用，自情愿在本乡郑处，借出本谷贰百斤正，每佰约利加伍算。期至来年冬成之日，备本利一起送还，不敢少欠。立字为照。①十二月初旬，正是晚季稻收成后不久，农民已无谷食用，可见其贫困化。(二)为操办婚丧而借贷。贫苦农民为操办丧事或婚事，往往要借贷。请看下列乾隆三十六年闽清县陈道谋借贷契：.立借约陈道谋同侄梅官，今因妈身故急用，托中友向谢处借出本制钱陆千文正。面约每月每千行息二十文算。其钱即日收足，其本俟限满赎田之日，备本利一起送还，不得欠少。今欲有凭，立借约一纸为照。② (三)为筹集宗族祭扫费用而借贷。这种借贷，一般都是以轮值年族田收入抵偿。

请看下列道光二十七年南平县光富借贷契：　立借字侄光富，情因目下缺钱祭扫急用，即将道光廿九年分值收维大公蒸尝苗谷，坐落平洋，并本乡各段田等处，□田谷四十余提出拨与族内邦木熏叔边，借出铜钱陆千文。立字之日，现钱交收足讫。其钱当日同保言定，每月每千行息贰分算。前苗谷任凭钱主前去登佃收谷，收来晒干，照依时价粜，本息扣还，多退少补，不得异说。今欲有凭，敬立借字一纸为照。③ (四)为了还租或缴纳田赋而借贷。

如乾隆三十一年宁德县蓝日照就是为理租而借贷：立拘收字蓝日照，今因无谷理租，就在林处玉方叔边，生出本谷壹千玖百斤。面约每□加五行利。限至冬成，即将玉必山田七斗，又麻石头田五斗，又对面干田四斗，请方叔到田拘割。并未另当他人，不敢私割。今欲有凭，立拘收字为照者。④ (五)为某种经营借贷资本。如乾隆三十三年宁德县廖玉采借贷契：立借字廖玉采，今因生理乏本，就在林处玉方边生出钱贰万文。面约递年加利钱伍千文。其钱俟至贰月本利一起送明，不敢负欠。今欲有凭，立字为照者。⑤为筹资而借贷的特点是，借贷额较大。前契达2万文钱，与小农借贷千余文，相去较远。清朝政府曾规定，民间借贷月利不得超过3分：“凡私放钱债及典当财物，每月取利不得超过三分。”⑥从我们辑藏的文契可以看出，大部分民间的货币借贷，是遵守这一法律规定。月利多在3分左右。嘉庆十一年宁德县陈祈借贷契明确写月息加3：立借字侄陈祈，今因乏用，就在叔田侯边借出钱壹千一百五十文。其钱依照乡例每月每千加叁拾利息，俟至拾月末，其本利一切还清，只文不敢少欠。今欲有凭，立借字为照者。⑦还有月息2 5分的借贷。请看嘉庆元年宁德县姚礼弟借贷契：立生批姚礼弟，今因乏用，就在古田招洋阮处阿仁兄边，借出铜钱壹千柒百文。其钱亲手收讫，依照乡例加贰伍利息。面约限至来年三月茶出之日，其本利一起送还明白，不敢欠少。今欲有凭，立字为照者。⑧此契也写明“依照乡例加贰五利息”，这无疑是指月息。可见清代宁德县关于借贷的“乡例”有二种：一种是月息3分；另一种是月息2.5分。此外还有月息2分的。月息3分以下，一般不属于高利贷范畴，是为民间信贷。当然也有高于月息3分。粮食借贷的利息，有按年计，也有按月计。按年计每百斤一般年息50斤；按月计，一般每百斤谷月息5斤。此外，还有每百斤年息30斤、40斤。高者达60斤。比起货币借息而言，粮食借息的利率要高于货币借贷。