UBI(Usage-based insurance)是基于使用量而定保费的保险,UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险,通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来,建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时,也有
保险公司尝试推出UBI非车险。
UBI简介
UBI(Usage-based insurance)是基于使用量而定保费的
保险,UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险,通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来,建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。OBD(On-Board Diagnostics)即“车载自动诊断系统”,是车载监控系统的通讯接口,有市场分析称,这也将是车联网普及的一大基础。除了UBI车险以外,也有保险公司尝试推出UBI非车险,平安保险和中交兴路联合推出的基于UBI的物流责任险,主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方,能让保险公司精准定价、快速理赔,让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。
何为UBI货运物责险:简单来说,就是通过大数据、人工智能手段来监测货车驾驶行为,判断其驾驶习惯好坏,从而将监测到的各种数据因子作为保险公司物责险的定价参考。
UBI价值
UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。
UBI能够促使驾驶行为良好的车主,享受优惠的车险费用。对于险企来说,UBI车险考验着产品对细分市场的精确把握,如果设计出创新型个性化定价模式,便可提高服务效率、有效控制成本,给客户带来更好的产品体验,有力助推险企升级发展。
UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本,体现保费的公平;通过价格的调节,改善安全驾驶行为,缓解城市交通拥堵;远程数据的收集分析,还可以提高事故处理时效,协助追踪盗窃车辆等。
UBI货运物责险相对于传统货运物责险的价值在于:有精准的数据作为支撑。传统保险公司在做货车保险业务时通常持两种态度:一种是拒保,凭既往出险数据判断货车出现率,保险公司普遍认为货车风险高、事故多发,因此就会果断放弃这块市场;另外就是提高保费,今年做了业务亏损来年就考虑在此基础上增加保费,以达到利润的平衡。保险公司对于货车业务的两种态度,都源于:没有精准的风险数据可依。
国外概况
据不完全统计,全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。
UBI车险在美国、英国、意大利的渗透率持续增加,用户主要集中在年轻人群。
以美国为例,在美国,最大的车险提供商Progressive推出UBI车险产品,选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据,以30天为一个观察期,使用6个月后,保险公司会收回硬件,然后制定一个更新的保险优惠政策,最高优惠可以达到30%。现在,Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。
国内现状
UBI车险、UBI货运物责险在中国处于起步阶段。
在车险领域,国内保险公司对UBI保险有基于
高级驾驶辅助系统的UBI试点项目和在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作等。但UBI车险在发展过程还还面临不少挑战:中国消费者对UBI车险认识程度不深;UBI车险处于起步阶段,仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合;缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型;缺少能为客户提供精确服务的理赔人才等。
梳理近几年有关交通货运的相关政策:2012年30号文《国务院关于加强交通安全工作的意见》指出,应强化科技装备和信息化技术应用,不断提高道路交通科技管理与执法服务水平,重型载货汽车和
半挂牵引车应在出厂前安装卫星定位装置,并接入道路货运车辆公共监管与服务平台;2014年5号文《
道路运输车辆动态监督管理办法》指出,已经进入运输市场的重载货车和半挂牵引车全部安装、使用卫星定位装置,并接入
全国道路货运车辆公共监管与服务平台,如果没有按照执行,车辆就没有运输许可证,相当于强制的政策;2019年9月9日,交通运输部、
国家税务总局联合出台《
网络平台道路货物运输经营管理暂行办法》,鼓励网络货运经营者利用大数据、云计算、卫星定位、人工智能等技术整合资源,应用多式联运、甩挂运输和共同配送等运输组织模式,实现规模化、集约化运输生产。可以看出,政策正在不断鼓励利用科技手段来改善交通运输行业,并为行业指明了方向,UBI货运物责险在政策推动下应运而生。
在非车险领域,2019年10月,
平安保险和中交兴路联合发布优驾保UBI网络货运物流责任险,这是基于UBI的货运保险。主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方。
保前:依托中交兴路车联网大数据和平安保险专业的产品设计能力,通过可视化评分报告对投保人进行评级,精准定价,让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。
保中:基于车联网大数据,优驾保还可以对司机进行不安全驾驶行为提醒、陌生和危险路段安全预警、路线提示等,提升实时风控能力。
保后:出险后,保险公司还可以通过车联网大数据了解车辆运营轨迹,司机也可以用中交兴路开发的车旺大卡固定现场证据,提高理赔效率。
借助政策东风,网络货运平台、保险公司、科技公司都将迎来新的发展契机。