天气指数保险(Index-based weather insurance)的概念最早出现在20世纪90年代后期。它是指把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，被保险人就可以获得相应标准的赔偿。

天气指数保险，或者气象指数保险，是指以一个或者几个气象要素为触发条件，如风速、降雨量、温度等，当达到触发条件后，无论受保者是否受灾，保险公司都将根据气象要素指数向保户支付保险金。属于财产险中的费用补偿险。

对天气风险进行管理的保险产品，此前主要面向企业和机构。2014年，国内首家互联网保险公司---众安保险推出“37摄氏度高温险”，标志着我国的天气指数保险开始面向个人用户。

天气指数保险具有三个特点：

1、天气指数保险所依据的气象学指数完全可以量化，并且由第三方的公允机构来提供，比如气象局。目前可用于设计天气指数保险主要有降雨、降雪、温度、风力四个维度。

2、个人天气指数保险与日常生活息息相关,以上述的37摄氏度高温险为例，温度超过37摄氏度后，个人在防暑降温方面的开支增加，比如空调电费。保险公司基于这个生活开支来设计保额。

3、个人天气指数保险的可保利益不是巨大财产损失，而是天气变化必然造成的个人开支。

1、美国的“白色圣诞节（White Christmas）”

美国的汽车零售商在出售汽车的时候，会向客户赠送一份保单。这份保险的内容是，如果当年的圣诞节是“白色圣诞节”（下雪），则用户可以获得一定的赔付。

在这个案例中，买车和圣诞节，都与用户生活息息相关。用户买了车就必然要开，尤其是圣诞节更可能用到。如果圣诞节当天下雪的厚度超过一定的值，用户需要除雪（根据美国法律，车顶上有雪是不能开的）后才能使用，用户除雪产生的额外费用，就可以由保险来赔付。

2、国内的“37摄氏度高温险”。（具体参见“高温险”词条）

2014年，众安保险推出了“37摄氏度高温险”：在约定期限内，被保险人身处的投保区域高温日天数超过合同约定的免赔天数，导致被保险人需额外支出生活成本的，保险人按照保险合同约定在保险金额内给付保险金。

目前，国内对于气象风险的认知度还处于萌芽状态。过去人们认为天气风险是不可抗力、是无法管理的；但事实上，个人和企业都可以通过天气指数保险来管理这些风险。发展天气指数保险，已经被国家提到了战略高度。

2014年8月13日，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“将保险纳入灾害事故防范救助体系”、“探索天气指数保险等新兴产品和服务”、“建立巨灾保险制度”等，从保障社会民生的战略高度确定了巨灾保险和天气指数保险的地位。

种种迹象表明，天气风险管理正在中国保险业悄然兴起。尤其是企业和个人对于风雨雷雾等非灾难性气象风险的保障需求，将是未来保险公司的竞争高地。而低成本的网络渠道，为天气保险的“受宠”，客观上提供了条件。

此前国内的天气指数保险主要是针对农业领域，而今年以来针对个人生活领域的天气指数保险开始应运而生。目前在这方面做得比较有特色的是首家互联网保险公司众安保险，其在今年夏天推出了针对高温的37摄氏度高温险之后，又联合在线旅游网站和中国气象局推出旅游下雨天气保障服务，已经在温度和雨水这两个维度为个人消费者提供服务。

今年以来保险行业在个人天气指数保险的突破，说明了保险业发展到今天这个阶段，已经不单是‘对身体、财务等损失进行补偿’，更多的‘精神损失’保障的需求开始冒出。这是未来国内保险公司摆脱同质化竞争、走差异化路线的方向。

天气指数保险是根据客观气象数据来决定是否理赔的，科学透明，免去了大工作量核灾过程和成本，也免去了在核灾过程中保险公司和保户的争议，以及可能出现的“道德风险”。

互联网的爆发无疑会加速国内天气指数保险的发展进程。一方面，天气指数保险以客观气象数据作为理赔依据，整个流程可以在网上自动完成；另一方面，互联网的兴起让保费和保额都相对较低的保险产品成为可能。

可见，以天气指数为标的让理赔更加自动化、效率更高；而互联网的手段让碎片化的小额投保成为可能，并且为天气指数保险创造了更多的使用场景，比如旅游。不难推测，随着国内互联网保险的蓬勃发展，天气指数保险产品也会日益丰富，尤其是会有更多面向个人用户的产品和服务陆续推出。

值得一提的是，天气指数保险有一点跟其他保险产品不太一样，就是天气风险较难以捉摸，气候的难以预测性以及极端天气的突发性，是设计天气指数保险产品的一大难点。由于无法对天气进行精准预测，保险公司有可能因为今年天气的转好而稳赚不赔，但也很可能因为天气的恶劣而导致巨亏。

1、个人天气指数保险一旦达到条件，所有投保人都可以获得赔付，这好像不符合保险的大数法则？

天气指数保险的大数法则主要体现在区域和时间上。从区域上看，在同一区域的特定人群中，当面临一个天气风险时，可以理解为所有投保人都受到影响，比如酷暑天气，几乎每个家庭都会开空调或电扇来降温；某个区域的农户遭遇干旱时，每一户都会造成损失。因此，天气指数保险在某一区域是风险积累的过程，看似背离了大数法则；然而，天气指数保险通过增加投保城市，在全国范围或全球范围内分散风险，毕竟在不同的气候带同时出现同一天气风险的概率还是有限的，这一点完全符合保险大数法则。从时间上看，天气风险在某一时间段也是风险累积的过程，例如某一区域每隔十几年都会出现一次极端高温天气，也是符合大数法则的。

2、灾害性的天气指数保险，有着清晰的可保利益，因为如地震、飓风等自然灾害会带来巨大的损失。那么诸如37度高温险这样的天气指数保险的可保利益是什么？

与灾害性天气保险以直接损失为可保利益不同，天气指数保险的可保利益是异常天气给个人或机构带来的必然开支，因此属于费用补偿性保险。

以37度高温险为例。保险的赔偿责任是由于极端高温造成生活成本的增加，比如对防暑降温产品的消费、水费的增加以及电费开支的增加；以电费为例，大家可能都会注意到，在非常炎热的夏季，经常在新闻里看到某某城市的用电负荷超标，为保证电网的正常运转和居民的生活用电需要，电力公司将对部分企业生产用电进行限电或错峰供电。由此可以明显看到，在极端高温天气时，生活用电量大幅度增加，给个人或家庭造成电费开支增加。这些因为异常天气（还未达灾害级别）而导致的个人必然造成的额外开支，就是此类保险的可保利益。

3、天气指数保险如何定价？

设计天气指数保险产品的时候，除了需要考虑过去的天气历史数据之外，更重要的一点，还需要考虑到天气变化的整体趋势，这也是天气指数保险产品与其他保险产品相比，一个明显的不同之处。

就天气指数保险的定价方法而言，可以分为经验定价法，分布拟合法，以及动态建模法。经验定价法相对简单，其缺点在于仅仅使用历史数据，无法考虑所有的极端天气情况，也没有考虑气候条件随时间的趋势性变动。由于近年来全球气候变暖的大背景，以及各地高温、暴雨、洪水、热浪等极端天气增多，历史的经验数据已经无法很好的代表未来的天气情况，所以需要使用动态建模法，通过对原始气温数据进行动态建模预测未来的天气变化，并以此为依据用于产品定价。

4、为什么说众安保险的高温险是国内第一个面向个人的天气指数保险？

此前国内的天气指数保险，主要是面向企业和机构的，也就是tob的产品。这种面向商业机构的保险又以农林牧渔业领域最为常见，因为这些行业的生产很大程度上依赖于天气。一个地方的温度和湿度会直接影响农作物的种植，某个水域的水温会直接影响海产品的养殖等等。除了农业以外，天气指数保险也有其他领域的应用。比如，由国内大型电力集团投资的某保险公司，就为水力发电企业提供保险产品，当大坝水位下降到某个数值，影响发电的时候，保险公司就会赔偿发电企业。

直到2014年5月份，众安保险推出“高温险”在天猫店和微信服务号上面向个人进行销售，国内才算是有了面向个人的天气指数保险。