农村金融服务是指农村金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向农村金融需求主体（主要由农户、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业产业化企业这五部分组成）提供的共同受益、获得满足的活动。

一般认为，农村金融服务是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、结算、保险、期货、证券等在内的各种金融服务，其中既包括由正规金融机构提供的服务，也包括民间金融提供的服务。持续加强和改善农村金融服务的目的在于，一方面为金融业加大对“三农”的金融服务力度提供强大的平台和渠道支持，并以此为契机推动多层次金融市场的培育和发展，完善金融服务体系。另一方面促进农村金融市场发展，为实现农民增收，加快建设社会主义新农村，提供强大的金融保障。我国从事农村金融服务的金融机构主要有：中国农村信 用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及村镇银行、农村小额贷款公司等农村特色金融机构。金融体系主要是以农村信用社为核心、国有商业银行为主 体、民间借贷作补充三者构成。作为我国金融体系的一个重要支柱，农村金融强有力的支持着农村地区经济的发展。

1.金融资金匮乏。

第一，农村金融服务的对象主要是农民，农民资产相对较少、价值较低，农民每笔金融业务的存款、汇款金额都比较小。

第二，由于物价上涨等因素，农民在日常生活、建房、婚丧嫁娶和教育子女中投入增加，使农民没有更多剩余资金参与金融投资。

第三，资金的逐利性使农村的大量资金流向城市，农村金融资金匮乏。

2.金融服务周期性强，季节性强。

农民主要生活和经济来源是靠务农和务工所得，收入很不稳定。而且农业生产具有季节性强的特点，当农民的收入因为农作物收入减少时，也就降低了将资金投入到金融机构中的几率，反之，该几率将会上升。

3.服务对象具有层次性、多样性。

这主要是由于农村金融服务面对农民、农村、农业三个对象造成的，服务项目可以是农民个人的资金管理，也可以是农村各项基础设施建设，甚至还能为各中小农村企业提供贷款业务等等，服务对象具有层次性和多样性。

（一）完善信贷管理机制

首先，应该创新贷款流程，简化贷款审批手续，适当简化贷款流程。上级银行还应该下放信贷审批权限给下级银行，尽量减少审批权过于集中的现象，降低农民贷款门槛，提高审批速度和效率，使审批手续高效、简便。其次，农村金融机构还应该进行专业的技能培训，对不同贷款对象、期限、用途的贷款进行利率定价机制，正确评估贷款主体风险状况，加大支农力度。再次，农村金融机构还应该根据当地的农业生产状况，建立与农业生产相适应的信贷周期，以适应其发展。最后，国家应该加大对农村金融服务体系的支持，加大对金融机构的监督力度，颁布适应农村经济的法律法规等等，逐步完善农村信贷管理机制。

（二）加强农村金融工具创新，完善服务方式

对农村金融机构进行工具创新，首先应该做到对原有金融工具的改造，改变落后的现金结算手段，并逐步引入先进的多样化结算工具，比如在农村中推广信用卡、鼓励村民进行互联网贷款等等。扩大贷款品种和范围，满足农民日益增长的贷款需要。政府要做好政策引导，完善担保机制，优化担保业务的流程，完善抵押方式，允许宅基地抵押、林权抵押等等，不断促进农村金融服务方式的创新。

（三）建立资金回流农村配套机制

农村金融服务体系的完善，资金的回流政策离不开国家的支持，建立资金回流机制应该以政府部门为主体，制定相关的农村资金回流措施，确保农民存入的资金切实投入到农业生产中，减少资金被转移的现象。政府和各金融机构主管上级应制定信贷导向，健全贷款制度，用优惠条件吸引金融机构将资金投入农村信贷体系中；建立专项补偿基金，减少因自然因素和社会因素引起的金融损失，保证农村信贷资金的安全，降低资金损失，防止资金外流。

2021年12月，中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2020)》显示，中国农村金融服务体系日益健全，农村金融基础设施建设不断完善，农村金融生态环境持续改善，农村金融服务的可得性、便利性和有效性显著提升。