善融商务是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。

“善融商务”以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

个人客户-个人商城

“善融商务个人商城”定位为B2C平台，面向个人消费者。

“善融商务个人商城”目前共出售服饰、箱包、图书、电器等14个品类的商品。其采用模式是通过加盟商家向消费者提供产品,目前共有218家店铺入驻了个人商城。如海尔集团、银泰百货、美孚、壳牌、深特汽配、玫瑰人生等知名品牌厂家直接入驻。

消费者在购买商品的时候可以直接实现分期支付或者申请贷款支付，也可采用信用卡积分兑换券进行支付。

企业客户-企业商城

“善融商务企业商城”定位为独立B2B平台，面向企业用户。包括：专业市场，对公融资，资金托管3大部分。

房e通

这是善融新增加的业务，主要是新房二手房等的贷款业务，帮助客户在网上就可以更便捷的申请到建设银行的贷款业务，还有住房基金等多种业务。

建行与阿里的合作

去年之前，建行一直在跟阿里巴巴、金银岛、敦煌网等电子商务平台有比较好的业务合作。这些平台提供网商的信用信息，银行提供信贷服务。

其中，跟阿里的小微企业贷款合作计划是大头，执行了两年时间，效果非常好，小微企业在阿里巴巴的电商环境里面坏账率非常低。阿里巴巴靠什么来降低甚至消除坏账？本质上靠的是体内循环。它一般只会贷款给淘宝或天猫上开店的商户，这些商户基本上不会为一笔几千块、万把块的贷款而损失自己的店铺。

这期间，阿里也从建行学到了大量专业的信贷风险控制的依据和方法。学完之后，它认为这里面有大量长尾机会是自己该赚取，不应该分给别人；另一方面，它肯定也意识到跟大型国企合作非常困难，部门之间的效率低，真正想做创新性强、革命性的业务，在银行层面很难推动。

于是，两家之间的合作逐渐就变凉了（正式停止合作是在2011年4月）。

2010年3月，阿里巴巴拿到了小贷牌照，面向小微企业的信贷业务蓬勃发展，据报道，仅2012年上半年，阿里金融就完成了170万笔贷款，累计投放贷款130亿元。而建行被抛到一边了，从中学到了不少经验教训。虽然这个业务量对建行来说还不足为惧，但银行介意的是，面向企业客户的在线信贷服务，是一块战略性的新兴市场，有可能影响未来银行业的竞争格局。

这种情况下，建行下决心自己搞电商。2010年下半年开始，建行就开始探索大型国有商业银行如何在电子商务环境下提供金融服务的课题，在自己的几十家咨询商里征求银行做电商的方案，但一直没有找到合适的。一方面以前服务于银行的咨询商都是传统IT企业，对互联网一窍不通；而互联网企业对银行行事规则又完全不适应。历经一年多的筹备，才有了2012年6月善融商务的高调推出。

银行要做电商的动力

银行做电商平台的动力，不在于短期内迅速大规模盈利，最主要的是市场占位。

-一攻一守。攻，是在银行业内抢占先机，争取把别家银行的企业客户中那些有电商信贷需求的客户，先挖过来。守，就是守住以支付宝为代表的第三方支付公司对银行业务的侵蚀。

以前，银行处于电子商务产业的最末端，处于明显被边缘化的地位。甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低。而银行在线下刷卡的交易手续费可以高达3%，这是银行信用卡的一块重要收入。

所以如果是银行的用户在自己平台上买东西，由银行去带客户前往不同的商家，就不会被第三方支付机构挤压了。

-交易数据。其实“支付业务”都还是次要的，真正重要的是，整个这笔交易中，银行能够掌握交易数据。

以前的第三方支付企业，普遍不向银行提供交易明细。举个例子，银行只知道自己的用户在支付宝花了150块钱，但它根本不知道这150块是买了什么东西。而这些数据，正是阿里云的核心价值。所有银行都知道，用户数据决定了未来的生存竞争力，何况这个用户本来也是自己的持卡用户。这是银行有动力用现在这种模式做电子商务金融服务平台的根本原因。

银行电商的重点

到2011年时，建行找到了一种独树一帜的解决方案：抓住电子商务的契机，搭建一整套B2B加B2C的电商金融服务平台。

这种方案从根本上解决了两个主要问题：

1、银行特别是大型银行做电子商务的定位问题。

银行提供平台来完成电商全流程服务，撮合交易，买卖交割，以后可能还包括物流、售后，并在整个过程中，把自己的金融服务渗透进去。银行做电商平台的本质目的是，以自己的客户资源和品牌资源为依托，让自己的个人客户和企业客户在自己的平台上完成电子商务交易，这样所有的资金流动就会在银行自己系统里完成，产生的金融服务收入就是银行追求的利益。

所以，这严格来说就不是一个通常概念的网上商城，而是一个金融服务平台。举个简单的例子，用户在这里面买一部价格为4000元的手机，实际上买的是一笔4000元的贷款。银行挣的是贷款利息，而不从电商交易中挣商品差价、挣店租。这对银行来说等于是改善服务，第一不违反银行法，第二跟本身金融业务没有任何冲突。

2、银行对电商的参与，可能在几年内把市场规模扩大2到3倍，而社会交易成本却下降到以前的1/3甚至1/4。

近几个月电商经历了挤压泡沫的时期，它的本质是整个互联网的人口红利期正在过去。对互联网公司来说，对已经上网客户群体的网购需求的开发已经接近饱和了，网购人群在2亿这个水平缓慢增长。用户流量主要集中在阿里巴巴、百度、腾讯等一线网站上，互联网创新越来越困难。移动互联网和电子商务的真正结合点，也还没有真正出现。这导致电商网站今年获取流量的成本越来越高，交易成本也越来越高。

而银行介入后，能带来大量新鲜客户。那些没有网购、没有上网的人，谁还没有几张银行卡？这些用户，他们正躺在银行的数据库里睡大觉。如果银行来释放他们的巨大消费潜力，就有可能让现在的网购用户规模在两三年内扩大2到3倍。

而客户需求释放之后，银行又不从渠道里挣钱（因为《银行法》规定，银行不能经营任何非金融服务）。电子商务企业和互联网企业，是从商家交易里挣钱的，而银行挣的是客户、企业的贷款收入。这么一来，银行的介入，使得电商交易成本可能降到以前的1/3甚至1/4，那么以前被互联网巨头压制、很难发展但又有创新能力的二三线B2C企业，就有了发展的空间。

现在的电商不管是B2B还是B2C，都还是简单交易，但银行要真正深入到供应链里面去，这是众多电子商务企业尚未关注的市场。

2011年B2B的交易达到4.9万亿，它占整个国民经济的11.4%。也就是说银行里面躺着88.6%的交易额，一个有重大意义的事情就是把后面这一块搬到线上。比如，建行在善融商务平台上开设某大型电子产品品牌商的旗舰店，不收任何租金，也不占用其资金。而这家品牌商的后端供应链上还有大量元器件供应商，建行也鼓励品牌商把他们引上平台，在这里完成B2B的采购。在这中间，建行既给品牌商授信，同时也向供应链的企业提供授信贷款。

同时，建行还会把更多贷款产品放上来，比如说仓单质押，保理业务。实际上以前有大量这样的交易没有从线下搬到线上，也没有人搬，因为太复杂了。现在有了电商金融服务平台，就是银行的机会。

与传统电商区别

银行是电商生态里的大象，传统电商巨头是狮子老虎，形不成竞争。

有人说，5年以后，要么电子商务，要么无商可务。银行做电子商务，完全不是为了与互联网公司、电商企业竞争，从长远来说，未来所有的电商从业者，都是银行期待的客户，银行要做的是，在电商环境下，以电商的方式，为价值链的各方提供金融服务。

银行的优势是有全金融牌照，可以在符合银监会规定的同时，向有资质的企业发放贷款，并让他们到平台上经营。初期这些企业贷款需要抵押，时间长了凭它在电商平台的信誉积累，就可以没抵押了。而同样做电商平台，阿里巴巴的做法是花了10年先积攒起了2000万的小微企业数据，再沉淀出里面比方150万家比较优质的部分，向他们发放贷款。两家等于是从两个方向往中间走。

其次，建行这种做法，只能说是最适合银行的解决方案。而且它的服务对象严格意义上不是500万元规模以下小微企业，而是中小企业。虽然它在电商平台上把门槛降低到了300万元，但它还要求想开网店的企业要带着营业执照到建行柜台办理。你能想象，一家资产有300万的企业会到平台上来骗一笔20万元的贷款，可能性已经低了很多。所以银行系的电商平台，跟现在阿里为代表的传统电商平台应该不会形成太大竞争。

善融商务交易额已经突破30亿元

建行电子银行部称，截至2012年12月26日，上线半年来，善融商务平台上的交易额已经突破了30亿元。

入驻情况

目前包括专业市场入驻，B2B商户入驻和B2C商户入驻3个方面，每个的入驻条件不一样，并有建设银行相关人员进行审核，审核通过方可加入善融商务平台。

善融商务个人商城是由中国建设银行创办管理的购物网站，里面的商品有手机数码、家用电器等十几大类商品。

所谓锆石 实则玻璃

张女士打算在网上给女儿买个挂件，在中国建设银行的善融商务个人商城，张女士看中了一款足金的小鹿挂件，售价1076元，卖家为招金银楼旗舰店。

张女士：很精致，写的是硬3D的千足金，立体效果比较强。

张女士之所以看中这款挂件，不仅是因为是足金999的，还因为上面镶嵌有四颗红色的锆石，看着很是漂亮。

张女士：锆石挺贵，挺高档的一款宝石，又是千足金，显得比较高档。

很快，张女士买的这款足金镶锆石的小鹿挂件吊坠就寄到了家。张女士仔细打量了一下这款吊坠，感觉有点不太对劲儿。

张女士：红的颜色太阳光底下一照，跟街边摊的东西差不多，跟塑料差不多。

对珠宝知识略有了解的张女士决定把这款吊坠送到专业的检测机构验明正身。

张女士：检测部门告诉我们，跟锆石一点儿关系都没有，是仿的红宝石，花这么多钱从信誉度这么高的商城买的。

在中国建设银行的善融商务个人商城，竟然买到了假的商品，张女士赶紧先联系了卖家招金银楼旗舰店。

招金银楼旗舰店的工作人员坚称，它们卖出的吊坠上面镶的就是红色的锆石，但是当张女士告诉她已经检测过不是锆石之后，这名工作人员马上换了一种说法。

招金银楼旗舰店 工作人员：您把电话留下，售后下午跟您联系。

当天，招金银楼旗舰店的售后人员给张女士打来了电话。

售后人员：您可以放心，咱们的质量都有保证，建设银行找我们来做这个的，他们审核过的。

善融商务个人商城商家所宣称的锆石既然不是锆石，那它究竟是什么物质呢？检测人员对它进行了进一步检测。

中工商联珠宝检测中心鉴主任 董振信：它不是红宝石，不是锆石，也不是合成立方氧化锆，而是玻璃。

所谓马来玉 实则石头

在中国建设银行的善融商务个人商城里购物的，还有小张。

小张在善融商务个人商城一家叫做北京九洲科瑞有限公司的商铺里，看中了一款108颗的马来玉手链，售价845元。

这款蓝色的马来玉手链到货后，小张有些爱不释手，很快就戴在了手腕上，但是在一次朋友聚会后，小张却再也不想戴它了。

小张：跟朋友这边显摆，他仔细看了一下，觉得可能不是马来玉，因为他对这方面有点儿了解。我说这是在建设银行旗下（网站）买的，怎么可能是假的？

看着这么漂亮的手链，不是马来玉，是石头？小张有些不信，但朋友认定他上当了，并一再劝说他去做个检测。经不住朋友的劝说，小张将这个标称马来玉的手链进行了鉴定，结果竟然是石英岩，也就是一串石头！

那么，马来玉到底是什么？它和石英岩玉又有着什么区别呢？

中工商联珠宝检测中心鉴主任 董振信：准确地说它是个染色的石英岩，在国家宝玉石检测标准里头，没有马来玉这一说。

小张怎么也不相信，自己怎么就在建设银行这么大的购物网站里买到了假货呢？